Topplista: Banker med högsta sparräntan i december 2025
Om du letar efter maximal avkastning på sparkontot finns det just nu banker som erbjuder upp till 3,2% i sparränta. Det är en märkbar skillnad jämfört med storbankernas standardräntor, och med rätt val kan du få ut betydligt mer av ditt sparande utan att ta extra risk.
Nedan hittar du en konkret jämförelse av de banker som betalar högst just nu, vad som skiljer rörliga och bundna räntor, och hur Riksbankens styrränta på 1,75% påverkar ditt sparande framåt.
| Bank | Ränta (%) | Typ | Avkastning på 100 000 SEK/år |
|---|---|---|---|
| Marginalen Bank | 3,20 | Rörlig | 3 200 SEK |
| SBAB | 3,15 | Rörlig | 3 150 SEK |
| Ikano Bank | 3,10 | Rörlig | 3 100 SEK |
| Resurs Bank | 3,05 | Rörlig | 3 050 SEK |
| Northmill Bank | 3,00 | Bunden 3 mån | 3 000 SEK |
Enligt Privata Affärer ligger toppräntan på 3,2% för rörliga sparkonton, medan Aftonbladet listar 13 banker som erbjuder konkurrenskraftiga räntor med statlig insättningsgaranti.
Jämför alltid effektiv ränta, inte bara nominell. Vissa banker har villkor om regelbundna insättningar eller bindningstid som påverkar den verkliga avkastningen. Kolla även om kontot har avgifter – det kan äta upp ränteskillnaden snabbt.
Vad är sparränta och hur fungerar den i praktiken?
Sparränta är ersättningen banken betalar för att få låna dina pengar. Den anges i procent per år och beräknas vanligtvis månadsvis på saldot. Enkelt uttryckt: ju högre ränta, desto mer växer ditt sparande över tid.
Rörlig kontra bunden ränta – skillnaden som spelar roll
Rörlig ränta följer marknaden och kan justeras uppåt eller nedåt beroende på styrräntan och bankernas konkurrens. Det ger flexibilitet – du kan ta ut pengarna när du vill – men också osäkerhet eftersom räntan kan sjunka.
Bunden ränta låser in din avkastning under en viss period (vanligtvis 3, 6 eller 12 månader). Du vet exakt vad du får, men pengarna är bundna tills löptiden går ut. Om styrräntan stiger under bindningsperioden går du miste om bättre räntor på marknaden.
Tumregel: Om du tror styrräntan kommer sjunka ytterligare, välj bunden. Om du vill ha tillgång till pengarna och tror räntan håller eller stiger, kör rörlig.
Skatten på sparräntan – så påverkar den din avkastning
Sparränta beskattas som kapitalinkomst med 30%. Om du tjänar 3 200 SEK i ränta på ett år blir skatten 960 SEK, så nettot landar på 2 240 SEK. Det är inte mycket att göra åt, men viktigt att räkna in när du jämför olika sparformer.
Statslåneräntan används som referens för skatteregler och uppdateras veckovis av Riksgälden, men den påverkar inte direkt din sparränta.
Insättningsgaranti – varför det spelar roll för ditt sparande
Alla banker med svenskt banktillstånd eller EU-tillstånd som verkar i Sverige omfattas av insättningsgarantin. Det innebär att ditt sparande upp till 1,05 miljoner SEK är skyddat om banken går i konkurs. Garantin täcker per person och bank, så sprid ut större belopp om du har mer än så.
Enligt Riksgälden aktiveras garantin automatiskt – du behöver inte ansöka. Pengarna betalas normalt ut inom sju arbetsdagar.
| Vad som täcks | Vad som inte täcks |
|---|---|
| Sparkonton, transaktionskonton, inlåningskonton | Aktier, fonder, obligationer, kryptovalutor |
| Bundna konton, högräntekonton | Investeringssparkonton (ISK) med värdepapper |
| Upp till 1,05 miljoner SEK per person och bank | Pengar över gränsen |
Om du vill fördjupa dig i exakt vilka konton som ger bäst ränta med full garanti finns det mer info på Konsumenternas jämförelsetjänst.
Hur Riksbankens styrränta påverkar din sparränta framöver
Styrräntan ligger just nu på 1,75% och det är den ränta banker får när de lånar eller placerar pengar hos Riksbanken över natten. När styrräntan höjs blir det dyrare för banker att låna, vilket brukar leda till både högre bolåneräntor och högre sparräntor. När den sänks händer motsatsen.
Under 2024 sänkte Riksbanken styrräntan från närmare 4% till dagens nivå som en del av kampen mot inflationen. Nu väntas fortsatta sänkningar under 2025 om ekonomin utvecklas enligt prognos, vilket kan pressa sparräntorna ytterligare.
Prognos för sparräntor 2025–2026
De flesta bedömare tror att styrräntan landar runt 1,0–1,25% mot slutet av 2025, vilket skulle innebära att högsta sparräntan sannolikt hamnar mellan 2,5–2,8%. Det är fortfarande betydligt bättre än storbankernas 0,5%, men klart lägre än dagens topp.
Om du har möjlighet att binda räntan nu och inte behöver pengarna akut kan det vara smart att låsa in 3%+ medan det finns. Är du osäker, håll dig till rörlig och bevaka marknaden var tredje månad.
Dela upp ditt sparande: håll 3–6 månadslöner på rörligt för buffert, och bind resten i 6–12 månader om räntan är lockande. Så får du både flexibilitet och högre avkastning på den del du inte behöver direkt.
Vanliga misstag när du jagar högsta sparräntan
Att alltid välja banken med högst ränta låter självklart, men det finns fällor:
- Kampanjräntor som varar tre månader: Flera banker lockar med 4% i kampanj, men efter tre månader rasar räntan till 1%. Läs alltid villkoren och kolla vad som gäller efter kampanjperioden.
- Krav på regelbundna insättningar: Vissa banker kräver att du sätter in X kronor varje månad för att få toppräntan. Glöm du en månad förlorar du hela förmånen. Om du inte har regelbundet sparande är det bättre med en enklare produkt.
- Ignorera avgifter: En bank med 3,1% men 50 SEK/månad i avgift ger dig sämre netto än 3,0% utan avgift på ett 50 000 SEK-konto. Räkna alltid totalt.
- Glömma skatten: Bruttoräntan är inte vad du får behålla. 30% försvinner i skatt, så en ränta på 3% blir 2,1% efter skatt. Jämför alltid nettoavkastning.
Ett annat klassiskt fel är att sprida ut för mycket. Att ha 10 olika sparkonton för att jaga +0,1% här och där kostar mer i tid och administration än det ger i avkastning. Håll det enkelt: 1–2 banker räcker för de allra flesta.
Så här väljer du rätt sparkonto idag – konkret checklista
Om du vill agera på det här nu, följ den här listan:
- Bestäm hur mycket du kan binda: Dela upp buffert (3–6 månader, rörlig ränta) och långsiktigt sparande (bind 6–12 månader om räntan är bra).
- Jämför minst tre banker: Använd tabell ovan eller kolla Konsumenternas för uppdaterade räntor. Fokusera på rörlig topp och bunden 6 mån.
- Kolla insättningsgarantin: Kontrollera att banken har svenskt tillstånd eller EU-garanti via Riksgälden. Om du har över 1,05 miljoner, sprid på två banker.
- Läs villkoren: Kolla kampanjperiod, krav på insättning, bindningstid, avgifter. Ställ frågan: “Vad händer om jag behöver pengarna i förtid?”
- Öppna kontot digitalt: De flesta banker tar 10 minuter med BankID. Sätt in pengarna samma dag så börjar räntan ticka direkt.
- Boka årlig genomgång: Sätt en påminnelse om 12 månader att kolla om din bank fortfarande är konkurrenskraftig. Räntor ändras, byt om det behövs.
En sak att skippa: oroa dig inte för räntor under 0,1% skillnad om allt annat är lika. Tid är också värt något, och att jaga marginalvinster är sällan värt stressen.
Vanliga frågor om högsta sparräntan
Vilken bank har högsta sparräntan just nu?
I december 2025 erbjuder Marginalen Bank den högsta rörliga sparräntan på 3,2%. SBAB och Ikano Bank ligger strax under med 3,15% respektive 3,10%. Läget kan dock ändras snabbt, så kolla alltid aktuella jämförelser innan du väljer. De flesta toppbankerna har insättningsgaranti upp till 1,05 miljoner SEK via Riksgälden.
Är sparräntan skyddad av insättningsgarantin?
Ja, alla sparkonton och inlåningskonton hos banker med svenskt eller EU-tillstånd omfattas av insättningsgarantin. Det innebär att både kapital och upplupen ränta upp till totalt 1,05 miljoner SEK per person och bank är skyddade om banken går i konkurs. Garantin betalas ut automatiskt inom sju arbetsdagar. Investeringar som aktier eller fonder omfattas däremot inte.
Hur påverkar Riksbankens styrränta min sparränta?
Styrräntan fungerar som ett basvärde för bankernas egen upplåning. När Riksbanken höjer styrräntan blir det dyrare för banker att låna pengar, vilket ofta leder till att både bolåneräntor och sparräntor stiger. När styrräntan sänks händer motsatsen – bankerna sänker räntorna för att behålla sin marginal. Med nuvarande styrränta på 1,75% och förväntade sänkningar framöver kommer sparräntorna troligen att pressas nedåt under 2025.
Är det bättre med rörlig eller bunden sparränta?
Det beror på din situation och marknadsläget. Rörlig ränta ger flexibilitet – du kan ta ut pengarna när du vill – men räntan kan sjunka över tid. Bunden ränta låser in avkastningen men kräver att du kan undvara pengarna under bindningstiden. Om du tror att räntan kommer sjunka ytterligare (vilket många bedömare spår för 2025) kan det vara smart att binda nu på 6–12 månader. Behöver du snabb tillgång till pengarna, håll dig till rörlig.
Vad händer om jag har mer än 1,05 miljoner SEK att spara?
Om ditt totala sparkapital överstiger insättningsgarantins gräns bör du sprida pengarna på minst två olika banker för att skydda hela beloppet. Varje bank har egen garanti, så 1,05 miljoner SEK hos Marginalen Bank och 1,05 miljoner hos SBAB ger dig totalt 2,1 miljoner i skyddad insättning. Alternativt kan du komplettera med statsobligationer eller fonder, men de saknar insättningsgaranti och har andra riskprofiler.
Hur mycket skatt betalar jag på sparräntan?
Sparränta beskattas som kapitalinkomst med 30% i Sverige. Om du tjänar 3 000 SEK i ränta under ett år drar Skatteverket 900 SEK, så din nettoinkomst blir 2 100 SEK. Banken rapporterar automatiskt din ränteinkomst till Skatteverket, så du behöver inte göra något själv utöver att kontrollera din deklaration. Det finns inga schablonavdrag eller andra sätt att kringgå skatten på sparkonton, så räkna alltid med nettoavkastning när du jämför olika sparalternativ.
