Hitta sparkonto med högsta räntan just nu
Sparkonton erbjuder just nu räntor mellan 2,5% och 3% hos flera nischbanker, men skillnaderna är stora beroende på bindningstid och bankval. Om du vill få ut maximalt av ditt sparande behöver du veta vilka faktorer som spelar roll – och vilka påståenden om “bästa sparkontot” som mest är marknadsföringstrams.
Det här kommer du få ut: en klar bild av vilka konton som faktiskt ligger i topp i december 2025, hur insättningsgarantin fungerar, och exakt vilka val du behöver göra för att inte lämna pengar på bordet. Inga floskler, bara vad som räknas.
De viktigaste insikterna om sparkonton 2025
- Högsta räntorna – Rörliga räntor runt 2,5–3% finns hos nischbanker, medan storbanker ofta ligger 0,5–1% lägre. Bindning ger sällan mer än 0,2–0,3% extra.
- Räntesänkningarna fortsätter – Riksbanken har sänkt styrräntan från 4% till 2% under 2025, vilket pressar sparräntorna nedåt månad för månad.
- Insättningsgarantin täcker upp till 1,05 miljoner SEK – Per bank och person, så om du har mer än det behöver du sprida på flera banker.
- Räntor ändras snabbt – Det som är “högsta räntan” idag kan vara medelmåttan nästa vecka. Sätt en påminnelse att kolla läget var tredje månad.
- Uttagsfrihet eller bindning? – Rörlig ränta med fria uttag passar de flesta bättre än fast ränta med bindning, även om fasta räntor känns “säkrare”.
Så ser räntorna ut på sparkonton just nu
Ränteläget förändras fortlöpande, men här är läget i december 2025 baserat på Konsumenternas senaste jämförelse. Den uppdaterades 28 november 2025 och visar att nischbanker ligger klart högst.
Rörlig ränta utan bindning
Det här är konton där du kan ta ut pengarna när du vill utan påföljd. Perfekt för buffert och akut-pengar.
De högsta rörliga räntorna ligger mellan 2,50% och 2,85% hos banker som Northmill, Ikano Bank och liknande aktörer. Storbankerna (Swedbank, Handelsbanken, SEB, Nordea) erbjuder ofta mellan 1,00% och 1,75% – en märkbar skillnad om du har 100 000 kr eller mer.
Exempel: Med 100 000 kr på ett konto med 2,70% rörlig ränta får du 2 700 kr i ränta per år (före skatt). Samma belopp på ett storbankskonto med 1,50% ger bara 1 500 kr – du förlorar alltså 1 200 kr om året.
Fast ränta med bindningstid 3–12 månader
Fast ränta innebär att du binder pengarna en viss tid och i gengäld får en garanterad ränta. Räkna med att få 0,1–0,3 procentenheter högre ränta än rörlig.
Enligt samma jämförelse ligger de högsta fasta räntorna runt 2,75–3,00% för 3 månaders bindning och ungefär lika för 12 månader. Det är alltså inte mycket att vinna på att binda längre just nu – en signal om att bankerna räknar med fortsatt fallande räntor.
Längre bindningstider (2–5 år)
Fasta räntor för 2 år eller längre ger ofta lägre ränta än kortare bindningar i dagsläget, vilket är ovanligt. Anledningen är att marknaden förväntar sig lägre räntor framöver. Om du inte har särskilda skäl att låsa pengar i 5 år, skippa det här alternativet.
Kolla alltid den effektiva årsräntan, inte bara nominell ränta. Vissa banker lockar med hög ränta men kräver att du öppnar andra produkter eller har begränsade insättningsbelopp. Läs villkoren ordentligt.
Topp sparkonton med högsta räntan december 2025
Här är en sammanfattning av konton som ligger i toppen just nu. Räntor kan ändras när som helst, så dubbelkolla alltid innan du öppnar ett konto. Informationen är hämtad från Finansportalen och kompletterad med data från Konsumenternas.
| Bank | Kontotyp | Ränta (%) | Bindningstid | Insättningsgaranti |
|---|---|---|---|---|
| Northmill Bank | Rörlig | 2,85 | Ingen | Ja |
| Ikano Bank | Rörlig | 2,70 | Ingen | Ja |
| Resurs Bank | Rörlig | 2,65 | Ingen | Ja |
| Svea Bank | Fast | 2,95 | 3 månader | Ja |
| TF Bank | Fast | 2,90 | 6 månader | Ja |
Nischbanker vs storbanker – varför skillnaden?
Nischbanker har ofta lägre kostnader (färre kontor, mindre organisation) och behöver konkurrera hårdare för att attrahera kunder. Därför kan de erbjuda högre räntor. Storbankerna har lojala kunder som sällan byter och satsar mer på “totala kundrelationer” än att toppa räntejämförelser.
Är nischbanker säkra? Ja, så länge de omfattas av insättningsgarantin (vilket alla svenska banker med fullständig banklicens gör). Du förlorar inte pengarna även om banken skulle gå i konkurs, upp till 1,05 miljoner kr per bank.
När du ska välja storbank ändå
Om du vill ha allt samlat – vardagskonto, sparkonto, lån, kort – kan en storbank vara smidigare. Du betalar då i form av lägre sparränta för bekvämligheten. Det är ett medvetet val, inget fel i det.
Insättningsgaranti och säkerhet – vad du behöver veta
Insättningsgarantin är din försäkring mot att banken kraschar. Riksgälden garanterar upp till 1,05 miljoner kr per person och bank, uppdaterat 2025.
Vad täcker garantin?
Den täcker:
- Sparkonton
- Transaktionskonton (vanliga lönekonton)
- Depositioner
Den täcker inte investeringssparkonton (ISK), aktiedepåer, fonder eller kryptovalutor. Där har du andra skydd via investerarskyddet, men det är en annan mekanism.
Vad händer om jag har mer än 1,05 miljoner?
Sprid pengarna på flera banker. Exempel: 1 miljon på Northmill, 1 miljon på Ikano Bank. Då är allt täckt. Har du gemensamt konto med partner räknas 1,05 miljoner per person på det kontot också.
Risker med högräntade konton
Det enda som kan hända är att du inte får ut pengarna direkt om banken kollapsar – Riksgälden behöver lite tid att processa ärendet (oftast några veckor). Men pengarna försvinner inte. Om du behöver ha akut tillgång till allt, ha en mindre buffert på ett storbankskonto också.
Så väljer du rätt sparkonto för ditt behov
Nu till det praktiska: hur gör du valet? Här är ramverket jag skulle använda.
Steg 1: Bestäm vad pengarna är till för
- Buffert (3–6 månadslöner) – Rörlig ränta, inga bindningar. Du behöver kunna ta ut snabbt.
- Projektsparande (lägenhet, bil, semester) – Rörlig eller 3–6 månaders bindning, beroende på när du behöver pengarna.
- Långsiktigt sparande – Överväg fonder eller ISK istället; sparkonton tappar mot inflationen över tid.
Steg 2: Jämför ränta efter skatt
Du betalar 30% kapitalskatt på räntan. Ett konto med 2,70% ger alltså 1,89% efter skatt. Räkna alltid med det när du jämför mot andra alternativ som ISK (där skatten baseras på statslåneräntan, för närvarande 1,96%).
Räkneexempel: 200 000 kr på sparkonto med 2,70% ger 5 400 kr i ränta. Efter skatt: 3 780 kr. Samma belopp på ISK beskattas med ca 784 kr (om du inte handlar alls), så netto “ränta” blir beroende av avkastning i fonder.
Steg 3: Kolla villkoren
Vissa konton kräver att du:
- Öppnar ett kreditkort hos samma bank
- Har maxbelopp (t.ex. högsta räntan gäller bara upp till 100 000 kr)
- Har minsta insättning
Läs villkoren. Om kravet är ett gratiskort du kan förvara i en låda, fine. Om det är ett kort med årsavgift, räkna in den kostnaden.
Steg 4: Sätt en påminnelse att revidera
Räntor ändras. Sätt en återkommande påminnelse i kalendern var tredje månad att kolla om ditt konto fortfarande är konkurrenskraftigt. Det tar 10 minuter och kan spara dig tusenlappar per år.
Använd Konsumenternas jämförelsetjänst för att se aktuella räntor från över 30 banker på en gång. Den uppdateras regelbundet och är oberoende.
Trender och prognos för sparkonton 2025
Räntesänkningarna fortsätter
Riksbanken har sänkt styrräntan kraftigt under 2025, från 4% till 2%. Effekten på sparkonton är tydlig: räntorna har fallit med 1–1,5 procentenheter sedan årsskiftet. Enligt Aftonbladet förväntas ytterligare små sänkningar in i 2026, men takten avtar.
Vad betyder det för dig? Om du funderar på att binda räntan, gör det bara om du får minst 0,5% mer än rörlig ränta. Annars är flexibiliteten mer värd.
Skatteaspekter och ISK-konkurrens
Statslåneräntan ligger på 1,96% i december 2025, vilket påverkar schablonskatt på ISK. För många blir ISK mer gynnsamt än sparkonto skattemässigt, särskilt om du tänker investera medellångsiktigt. Men för bufferten: sparkonto slår ISK eftersom du inte vill ha marknadsrisk på akuta pengar.
Kommer höga räntor tillbaka?
Troligen inte på flera år. Den snabba räntehöjningen 2022–2023 var en reaktion på inflationen. Nu när inflationen mattas av går räntorna ner igen. Räkna inte med att se sparkonton över 4% igen förrän nästa stora ekonomiska chock.
Vanliga frågor om sparkonton med hög ränta
Vilket sparkonto har högst ränta just nu i december 2025?
Northmill Bank erbjuder för närvarande högst rörlig ränta på 2,85%, medan Svea Bank ligger högst på fast ränta med 2,95% för 3 månaders bindning. Räntor ändras ofta, så kontrollera alltid aktuellt läge via en jämförelsetjänst som Konsumenternas eller Finansportalen innan du öppnar konto. De flesta nischbanker ligger mellan 2,50–2,85%, medan storbanker ofta erbjuder 1,00–1,75%.
Är sparkonton med hög ränta säkra att spara i?
Ja, alla sparkonton hos svenska banker med fullständig licens omfattas av statlig insättningsgaranti via Riksgälden, som täcker upp till 1,05 miljoner kr per person och bank. Det spelar ingen roll om banken är en nischbank eller storbank – skyddet är detsamma. Om du har mer än 1,05 miljoner kr rekommenderas att sprida pengarna på flera banker för full täckning. Däremot gäller inte insättningsgarantin för investeringssparkonton (ISK), fonder eller aktier.
Hur påverkar bindningstid räntan på ett sparkonto?
Just nu ger bindningstid väldigt lite extra ränta – ofta bara 0,1–0,3 procentenheter högre än rörlig ränta. En 3-månadersplacering kan ge 2,95% medan rörlig ligger på 2,85%. Längre bindningar (2–5 år) ger för närvarande ofta lägre ränta, vilket är ovanligt men beror på att marknaden förväntar sig fortsatt fallande räntor. Om du inte får minst 0,5% mer i ränta är flexibiliteten med rörlig ränta oftast mer värd.
Varför erbjuder nischbanker högre ränta än storbanker?
Nischbanker har lägre driftskostnader (färre kontor, mindre organisation) och måste konkurrera aktivt för att attrahera nya kunder. Storbanker har en stor bas av lojala kunder som sällan byter bank och satsar mer på helhetslösningar än att toppa räntelistorna. Säkerhetsmässigt är det ingen skillnad – båda typerna omfattas av samma insättningsgaranti. Välj nischbank för högst ränta, storbank för bekvämlighet och integration med andra banktjänster.
Hur mycket skatt betalar jag på räntan från ett sparkonto?
Du betalar 30% kapitalinkomstskatt på all ränta du tjänar. Ett sparkonto med 2,70% ränta ger alltså 1,89% efter skatt. På 100 000 kr blir det 2 700 kr i ränta, varav 810 kr går till skatt – du får behålla 1 890 kr. Banken drar inte skatten automatiskt; du deklarerar räntan och betalar via din slutskattedeklaration året efter. Tänk alltid i ränta efter skatt när du jämför sparkonton med andra sparformer som ISK.
Ska jag välja sparkonto eller ISK för mitt sparande?
Det beror på syftet. Sparkonto passar för buffert och pengar du behöver inom 1–3 år – ingen marknadsrisk, garanterad ränta och snabba uttag. ISK passar bättre för långsiktigt sparande (5+ år) där du investerar i fonder eller aktier, eftersom schablonskatt ofta blir lägre än 30% kapitalskatt på hög sparränta. För akuta pengar: sparkonto. För tillväxt över tid: ISK. Många har båda – en buffert på sparkonto och resten investerat på ISK.
Hur ofta ska jag byta sparkonto för att få bästa räntan?
Kolla ränteläget var tredje månad. Sätt en påminnelse i kalendern. Om ditt nuvarande konto ligger 0,5 procentenheter eller mer under toppräntorna är det dags att överväga byte – på 100 000 kr kostar varje 0,5% ca 350 kr per år efter skatt. Bytet tar oftast 15–30 minuter online. Vissa banker erbjuder periodvis kampanjräntor för nya kunder, men läs villkoren noga – kampanjräntan gäller ofta bara 3–6 månader. Byt inte oftare än vartannat kvartal om inte skillnaden är större än 0,75%.
