Vad är insättningsgaranti och varför ska du bry dig?
När du lägger pengar på ett sparkonto eller ett fasträntekonto vill du veta att de är säkra. Det är här insättningsgarantin kommer in. Den är en statlig trygghet som skyddar dina pengar om banken skulle gå i konkurs. Kort sagt: du får tillbaka pengarna även om institutet fallerar.
Det här är inte en teoretisk försäkring. När den isländska banken Icesave kraschade 2008 och svenska sparare stod med 400 000 konton utan pengar, var det insättningsgarantin som räddade dem. Garantin administreras av Riksgälden och täcker dig automatiskt om din bank är ansluten – du behöver inte ansöka eller betala för skyddet.
I den här guiden går vi igenom exakt hur insättningsgarantin fungerar 2025, vilka gränser som gäller, hur du kollar om din bank ingår och vad som händer om en bank faktiskt går omkull. Du kommer också förstå varför vissa bankkonton inte täcks och hur du tänker smartare kring ditt sparande.
Hur mycket täcker insättningsgarantin?
Insättningsgarantin skyddar upp till 950 000 kronor per person och institut enligt den aktuella lagstiftningen. Det här beloppet gäller för varje sparare och varje bank separat, så om du har konton i flera banker kan du få skydd för totalt mer än 950 000 kronor.
Exempel: hur skyddet beräknas
Om du har 500 000 kronor på ett sparkonto i Swedbank och 600 000 kronor på ett konto i Nordea, är båda beloppen fullt skyddade. Totalt har du 1,1 miljon kronor under garantin. Men om du har 1,2 miljoner kronor på ett enda konto i en och samma bank, täcks bara 950 000 kronor – resten är osäkrad.
Det är viktigt att förstå att per institut betyder per bankkoncern. Om två banker tillhör samma koncern räknas de ofta som ett institut. Det gäller även om de marknadsförs under olika varumärken. Därför är det klokt att sprida stora belopp över flera separata banker.
Skydd för företag och andra konton
För privata sparare gäller skyddet för vanliga sparkonton, lönekonton, fasträntekonton och liknande inlåningsprodukter. Företagskonton kan ha andra regler – vissa företag har helt eller delvis skydd, medan andra typer av konton (exempelvis så kallade professionella konton) kan undantas. Om du sparar via ett företag, kolla direkt med banken och Riksgäldens riktlinjer.
Vilka banker och institut ingår i insättningsgarantin?
Nästan alla svenska banker är anslutna till den statliga insättningsgarantin, men det finns undantag. Riksgälden publicerar en fullständig lista över alla anslutna institut.
Exempel på anslutna banker
| Bank/institut | Ansluten till insättningsgarantin? |
|---|---|
| Swedbank | Ja |
| Nordea | Ja |
| SEB | Ja |
| Handelsbanken | Ja |
| Lysa (via Nordea) | Ja, via Nordeas anslutning |
| Revolut | Nej, litauisk bank – EU-garanti via Litauen |
| Multitude Bank | Ja |
Utländska banker och EU-skydd
Vissa neobanker och fintechbolag som Revolut eller Wise har licens i andra EU-länder. De omfattas av sitt hemlands insättningsgaranti, inte den svenska. I teorin ska alla EU-länders garantier täcka minst 100 000 euro (cirka 1,1 miljoner kronor), men i praktiken kan utbetalningsprocesser och kvaliteten på skyddet variera. Om du sparar större belopp rekommenderar jag att du håller dig till svenska institut eller banker med svensk tillstånd.
Hur du kollar om din bank ingår
- Gå in på Riksgäldens lista över anslutna institut.
- Sök efter din banks namn eller varumärke.
- Om banken inte finns med, kontakta deras kundservice och fråga direkt vilken insättningsgaranti som gäller och var den är registrerad.
Vad händer om din bank går i konkurs?
Om en bank faktiskt går i konkurs aktiveras insättningsgarantin automatiskt. Du behöver inte lämna in någon ansökan eller fylla i blanketter – processen startar direkt när Riksgälden får besked från Finansinspektionen.
Tidsram för utbetalning
Enligt lagstiftningen ska Riksgälden betala ut ersättning inom sju arbetsdagar från det att en bank förklarats insolvent. I praktiken kan det gå snabbare eller något längre, beroende på bankens storlek och ärendets komplexitet. Men som sparare kan du räkna med att pengarna är tillbaka inom en till två veckor.
Vad som faktiskt täcks vid konkurs
- Sparkonton: Både vanliga sparkonton och fasträntekonton.
- Transaktionskonton: Lönekonto, privatkonto och liknande.
- Kontanta medel: Pengar som finns på kontot vid konkursdagen.
Vad som inte täcks:
- Värdepapper: Aktier, fonder och ETF:er som du äger via banken (men här finns ett separat investerarskydd).
- Kryptovalutor: Krypto som förvaras hos banken eller i en tredjepartstjänst.
- Icke-verifierade konton: Om banken inte kunnat identifiera dig korrekt enligt penningtvättslagen kan skyddet vara begränsat.
Hur insättningsgarantin finansieras
Bankerna betalar själva in årliga avgifter till en garantifond som administreras av Riksgälden. Avgifterna bestäms utifrån bankens storlek och risknivå. Riksgälden publicerade 2025 års avgiftsblanketter i april, vilket innebär att systemet är aktivt uppdaterat.
Sparkonton och produkter med insättningsgaranti
När du jämför sparkonton 2025 är insättningsgaranti en av de viktigaste kriterierna. Men det finns fler saker att tänka på för att göra ett smart val.
Skillnaden mellan sparkonto och fasträntekonto
Både sparkonton och fasträntekonton omfattas av insättningsgarantin, men de fungerar olika:
- Sparkonto: Du kan ta ut pengar när du vill, ofta med rörlig ränta som följer marknaden. Flexibelt, men räntan kan ändras.
- Fasträntekonto: Du binder pengarna under en viss tid (t.ex. 12 eller 24 månader) i utbyte mot en garanterad ränta. Mindre flexibelt, men du vet exakt vad du får.
Båda alternativen är säkra om banken ingår i insättningsgarantin. Välj fasträntekonto om du inte behöver pengarna på ett tag och vill låsa in en bra ränta. Välj sparkonto om du vill kunna ta ut pengarna snabbt.
Jämför räntor och villkor
Det är lätt att bara titta på räntan, men kolla även:
- Om räntan är kampanjränta som bara gäller i några månader
- Hur länge bindningstiden är på fasträntekonton
- Om banken tar ut några avgifter
- Om kontot är enkelt att öppna digitalt
Om du vill hitta de bästa alternativen just nu kan du läsa mer om sparkonton med hög ränta och insättningsgaranti för 2025.
Vanliga missförstånd om insättningsgarantin
Det finns en hel del förvirring kring hur garantin faktiskt fungerar. Här är de vanligaste misstagen jag ser:
1. “Jag har 1,25 miljoner kronor skyddade”
Nej, inte per bank. Det maximala skyddet är 950 000 kronor per person och institut. Om du googlar “insättningsgaranti 5 miljoner” eller “1,25 miljoner” hittar du ofta föråldrad information eller missuppfattningar. Kolla alltid Riksgäldens FAQ för aktuell info.
2. “Insättningsgarantin täcker aktier och fonder”
Nej. Värdepapper som aktier, fonder och ETF:er omfattas inte av insättningsgarantin, utan av ett separat investerarskydd. Det skyddar dig om värdepappersbolaget går i konkurs, men inte om dina investeringar tappar värde på grund av marknadsrörelser.
3. “Alla konton i Sverige är automatiskt skyddade”
Nästan sant, men inte helt. Konton hos utländska banker med filial i Sverige kan ha annat skydd. Dessutom finns banker och fintechbolag som inte har banklicens alls – de kan erbjuda sparkonton via tredje part, och då gäller partnerns insättningsgaranti. Läs villkoren noga.
Vanliga frågor om insättningsgaranti
Hur fungerar insättningsgaranti vid flera banker?
Om du har konton i flera olika banker får du skydd för upp till 950 000 kronor per bank. Det betyder att du kan ha totalt flera miljoner kronor skyddade, så länge du sprider pengarna över separata institut. Kom ihåg att om två banker tillhör samma koncern räknas de ofta som ett institut, så kolla koncernstrukturen om du har stora belopp.
Täcker insättningsgarantin ISK (investeringssparkonto)?
Nej, inte värdepapperen på kontot. Ett ISK innehåller aktier och fonder, och de omfattas av investerarskyddet, inte insättningsgarantin. Dock kan eventuella likvida medel (kontanter) som ligger kvar på ISK-kontot och inte är placerade i värdepapper omfattas av insättningsgarantin, beroende på hur kontot är strukturerat. Kontakta din bank för att vara säker.
Vad händer om Swedbank går i konkurs – är mina pengar säkra?
Ja, om du har upp till 950 000 kronor på ditt konto i Swedbank och banken går i konkurs, får du pengarna tillbaka via insättningsgarantin. Swedbank är ansluten till den svenska garantin via Riksgälden. Utbetalningen ska ske inom sju arbetsdagar från konkursbeslutet. I praktiken har inga svenska storbanker gått i konkurs på decennier, men skyddet finns där om det skulle hända.
Gäller insättningsgarantin för Lysa?
Ja, men indirekt. Lysa är en digital sparplattform som förmedlar sparkonton via Nordea. Det betyder att pengarna du sätter in på Lysas sparkonto faktiskt ligger hos Nordea, och därmed omfattas de av Nordeas anslutning till insättningsgarantin. Kontrollera alltid i villkoren hos vilken bank pengarna faktiskt förvaras, särskilt hos nyare och digitala aktörer.
Har Revolut insättningsgaranti i Sverige?
Nej, inte den svenska. Revolut har banklicens i Litauen och omfattas därmed av Litauens insättningsgaranti (som är en del av EU:s gemensamma garantisystem). Den täcker upp till 100 000 euro, vilket motsvarar cirka 1,1 miljoner kronor. I teorin är det lika säkert som det svenska systemet, men i praktiken kan utbetalningsprocessen ta längre tid och vara mer komplicerad om Revolut skulle gå i konkurs. Om du sparar större belopp rekommenderar jag att du håller dig till svenska institut.
Kan jag förlora pengar trots insättningsgaranti?
Ja, men bara i specifika fall. Om du har mer än 950 000 kronor hos ett och samma institut är det överskjutande beloppet inte skyddat. Om banken går i konkurs kan du förlora allt över gränsen. Dessutom täcker garantin inte förluster på investeringar (aktier, fonder, krypto) eller pengar på konton som inte uppfyller regelverkets krav (exempelvis konton som inte är korrekt identifierade enligt penningtvättslagen). Håll dig inom gränserna och sprid dina tillgångar om du har stora belopp.
